228.住宅ローンで土地だけ購入することは可能？利用できる融資と注意点を徹底解説【その1】

こんにちは！
イエステーション愛媛総合センター｜ 今治店の川又です。

気に入った土地を見つけたら、将来的に家を建てるために購入を検討する方も多いでしょう。ただし、購入には大きな資金が必要なため、住宅ローンが利用できるのか疑問に思うかもしれません。しかし、結論として、住宅ローンは土地の購入には利用できません。このローンが適用されるのは、自分が住むための住宅の購入や建築、リフォームの場合のみです。この記事では、土地だけを購入する際に利用可能なローンの種類や、購入時の流れと注意点について解説します。

土地のみの購入に住宅ローンは使えない

家を建てる計画があっても、土地だけの購入に住宅ローンを利用することはできません。住宅ローンは、自宅用の住宅を購入・建築する際に適用されるローンであり、土地単体の購入はその対象外です。ただし、土地と建物を一本化したローンを組むことで利用が可能になる場合もありますが、その融資は建物完成後に行われます。また、土地購入後から建物の建築までの間に着工金や中間金といった費用の支払いが必要です。自己資金が不足する場合は、「土地先行融資」や「つなぎ融資」を利用する選択肢もありますが、住宅ローンの実行までに発生する支払い費用をどう準備するかが重要なポイントとなります。

土地のみを購入する時の支払いの流れ

土地購入から家の完成までの支払いの流れを把握しておきましょう。
〈例〉3,000万円の土地を購入し、2,000万円の家を建てる場合の支払いの流れ：

1.土地の売買契約時：手付金支払い（300万円）

2.土地の引渡し時：残金支払い（2,700万円）

3.建築工事請負契約時：着工金支払い（600万円）

4.棟上げ工事完了時：中間金支払い（600万円）

5.建物完成時：建物残金支払い（800万円）←住宅ローンの融資実行

土地購入時には手付金として契約金額の5％～10％を支払い、引渡し時に残金を支払うのが一般的です。また、建築費用の支払いは施工会社によって異なりますが、着工前30％、中間時30％、完成時40％とする場合が多いです。住宅ローンの融資は建物完成時に実行されるため、それ以前に発生する1,200万円の建築費用と土地代を合わせた4,200万円を自己資金などで準備する必要があります。

土地のみの購入で受けられる融資とは

土地のみを購入する場合に利用できる融資には、「土地先行融資」「つなぎ融資」があります。それぞれどのようなローンなのか簡単に説明しましょう。

土地先行融資

一定期間内に土地に住宅を建てる条件で、土地代金のみ先行して融資を受けることができるローンです。このローンは土地専用の融資ではありますが、基本的に住宅ローンとセットで利用されます。土地代の融資を受ける際には、住宅ローンの審査も同時に行われるのが一般的で、土地と建物の資料を一緒に提出します。審査に通れば、土地の購入時に土地代金が融資され、住宅完成後には住宅ローンの融資が実行されます。これにより、住宅ローンの審査結果を心配せず土地を購入できる安心感があります。ただし注意すべき点として、土地ローンと住宅ローンは別の融資であり、金利や返済額も異なります。土地ローンの返済は家が完成する前から始まり、建築費用が含まれていないため、返済と建築費用の負担を同時にできるかどうかを事前に試算することが大切です。

つなぎ融資

つなぎ融資は、住宅ローンが開始されるまでの間に利用する、いわば「つなぎ」の役割を果たす融資です。土地の購入資金だけでなく、着工金や中間金といった、住宅完成前に必要な費用も融資対象になります。借りたお金は最終的に住宅ローンで返済する仕組みとなっており、そのため、つなぎ融資を利用するには、まず住宅ローンの審査を通過していることが求められます。つなぎ融資は、一般的に①土地購入時、②建物着工前、③建物中間時の3回に分けて融資されます。土地購入時は月々の利息のみ支払い、建物完成後に住宅ローンが実行される際に、全額返済される流れです。土地購入時に住宅ローンを利用することはできませんが、「土地先行融資」や「つなぎ融資」を利用すれば、後から家を建てることができます。次回は、これらの融資を利用して土地を購入する際の注意点についてご紹介します。

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